2026 : “실적만 채워도 금리가 내려간다”

대출 우대금리, 카드 연회비 면제, 마통 승인률,
모두 공통된 조건이 있다.
실적을 채웠느냐 못 채웠느냐.

하지만 “실적 30만원/50만원/100만원” 같은 조건은
막상 채우기 어렵고 번거롭다는 인식이 많다.

2026년 기준 실제 데이터 분석 결과,
같은 소비라도 긍정 실적으로 인정되는 소비와
실적으로 거의 인정되지 않는 소비가 명확하게 나뉜다.

핵심 결론은 다음과 같다.

핵심 결론

• 실적은 카드사/은행 입장에서 “거래 흔적”
• 고정 자동이체 + 생활비 카드 결제 = 인정률 가장 높음
• 송금·계좌간 이체·선불카드 충전 등은 대부분 제외
• 실적을 몰아서 채우면 금리·한도·혜택 상승 확률 최대화

---

목차

1. 실적의 정의
2. 실적이 중요한 이유
3. 인정/비인정 소비 구분
4. 실적을 가장 빨리 채우는 조합
5. 피해야 하는 소비 방식
6. 비교표
7. 실전 30일 계획
8. FAQ
9. 주의사항 및 팁
10. 요약 

---

주요 개념 정의

실적(Performance/Usage Record)
은행·카드사가 고객의 소비/이체 패턴을 보고
신용·관계 지속 의지를 판단하는 지표를 의미한다.

주요 반영 항목

• 카드 사용액
• 자동이체
• 급여 입금
• 금융상품 거래

반영되지 않는 항목

• 송금
• 계좌간 이체
• 선불 충전
• 해외송금 일부

정리
실적은 실제 시장에서 소비 활동을 했는지를 보여주는 지표

---

핵심 내용 정리

실적이 필요한 이유는 다음과 같다.

1. 금리 우대 조건
   비상금대출·마이너스통장에서는
   실적을 채운 고객에게 최저 금리를 적용
2. 한도 상승
   거래 규모가 지속되면
   은행은 리스크를 낮게 평가 → 한도 상향
3. 카드 혜택
   실적 충족 시
   ✔ 캐시백
   ✔ 포인트
   ✔ 연회비 면제
   ✔ 무료 발급 조건
4. 대출 승인 확률 상승
   은행과 지속 거래는 신뢰 형성
   → 승인률 상승

핵심 문장
실적은 혜택과 금리의 기준점이다.

---

세부 항목 1

실적 인정되는 소비

① 생활비 고정

• 교통비
• 식비
• 공과금
• 통신비
  실적 인정률 100%에 가깝다.

② 자동이체 설정

• 통신비
• 넷플릭스, 유튜브 프리미엄
• 전기/수도/가스

자동이체는 가장 강력한 실적 패턴
“반복 거래”는 은행의 최고 신뢰 지표다.

③ 급여 입금

실적 그 자체
단일 조건만으로도 금리 우대 적용되는 경우 많음

④ 국세·지방세

대부분 카드 실적으로 인정
단, 일부 프로모션에서는 제외되기도 함

---

세부 항목 2

실적이 안 되는 소비와 오해

① 이체는 실적이 아님

• 본인 계좌 간 이동
• 타행 계좌 송금
  실적 0원 취급

② 선불카드·포인트 충전

• 페이코 포인트 충전
• 카카오페이 머니 충전
• 교통카드 충전
  대부분 실적 제외
  단, “결제 시 충전분 사용”도 실적으로 안 잡히는 경우 많음

③ 공과금 일부

• 일부 지자체/민간요금에서 제외 사례 발생
  단 은행별 차이가 있으므로 확인 필요

④ 카드 대금 납부·수수료

무조건 제외

정리
카드 긁기 = 실적, 계좌 옮기기 = 실적 아님

---

비교표

항목	인정 여부	비고
식비·카페·마트	✔	실적 인정 100%
엘지유플러스·SKT 자동이체	✔	강력 추천
넷플릭스·유튜브 프리미엄	✔	반복 실적
국세/지방세	✔	은행별 예외 확인
송금·타계좌 이체	✘	실적 0원
카카오페이/선불 충전	✘	카드사 대부분 제외
교통카드 충전	✘	충전은 인정 안 됨
현금서비스·카드론	✘	실적이 아니라 리스크

핵심
실적은 ‘결제’ 기반, 송금·충전 제외

---

신청/방법/절차(실적 채우기 루틴)

1. 기본 설정

• 급여 입금 은행 지정
• 체크/신용카드 1장 선택

1. 필수 자동이체 연결

• 통신비
• 넷플릭스
• 공과금 1~2개

1. 생활비 집중 결제

• 1달 목표금액 설정 (30만원/50만원/100만원)

1. 중간 점검

• 카드사 앱 실적 확인
• 비인정 항목 조정

1. 월말 마무리

• 실적 부족 시
  → 마트, 주유소 등 인정 확률 높은 사용
• 남는 금액은 계좌 유지

핵심 전략
“실적은 목표 날짜 이전에 미리 채운다.”

---

FAQ

Q1. 실적은 기간이 어떻게 계산되나요?
대부분 전월 실적 기준 다음달 혜택 적용
예: 1월 사용 → 2월 혜택

Q2. 두 장의 카드로 나눠 쓰면 유리한가요?
대부분 손해
실적은 모아서 한 카드에 집중해야
혜택이 최대로 발생

Q3. 실적 안 채우면 손해인가요?
혜택 관점에서는 손해
대출·금리·한도에서는 마이너스 평가 가능

Q4. 실적이 금리를 얼마나 낮추나요?
조건 충족 시
1~2%p 이상 인하 가능 사례 다수

Q5. 어느 은행이 실적에 가장 민감한가요?
인터넷은행(케이뱅크·카카오뱅크)
→ 자동심사 비중이 매우 크기 때문

---

주의사항/팁

• 실적은 단기보다 “연속성”이 더 중요
• 카드 사용은 무조건 좋지 않음
  → 월 예산 안에서 집중 사용
• 신용대출·마이너스통장 사용 시
  실적이 아니라 부채 리스크로 반영됨
• 실적 충족은
  대출 승인률 + 카드 혜택 + 금리까지 영향

실전 꿀팁
✔ 월 3개 자동이체: 통신비+공과금+구독
✔ 생활비 70% 단일 카드 집중
✔ 전월 기준 체크 알림 설정

---

요약

실적은 단순한 “카드 사용금액”이 아니라
은행·카드사가 당신과의 관계를 판단하는 지표다.

핵심 3줄 요약
✔ 인정되는 소비에 집중하고
✔ 자동이체로 반복 실적 만들고
✔ 송금·충전에 시간 낭비하지 말 것